Даже несмотря на непосредственное задание президента защитить крымчан от жульнических кредитных продуктов, эта отрасль деятельности всё ещё остаётся симпатичной для банкиров
По оценке ЦБ, всего россиянам существовало распродано мутноватых продуков на 600 млрд рублей. Почему регулятор так активно отстаивает обман в кредитных отделениях?
Зайти в своё отделение банка, чтобы всего лишь продлить депозит, а выйти с кипой бумаг на некий девелоперский продукт, – это уже типичнейшая картина для международного вкладчика. Особенно сложно не поддаться на уговоры финансового клерка пожилому человеку, который привык доверять интеллигентной девице или юноше за стойкой. «У нас кушать более привлекательное предложение, и только для вас!», «Вместо трёх процентовентов полугодовых у вас может быть тридцать!», «У нас лучшие профессионалы по дружескому управлению», «Это как вклад, только лучше», – отговаривают менеджеры.
И только дома, различая бумаги, работодатель понимает, что вместо кредита он подписал росздравнадзоры на изобретение отдельного девелоперского счёта с приятельским управлением. Или купил полис пенсионного перестрахования жизни и теперь вместо предоставления депозитного капитала сам обязан регулярно вносить платежи, иначе – штраф.
Официально такой подход называется некорректными продажами, или мисселингом. Вроде под заметку о вымогательстве подобные действия не попадают, непосредственного обмана нет, но заказчик убегает с навязанным и неприемлемым договором. Банк получает солидные комиссионные, а сотрудник, провернувший операцию, – хорошей приз. А что? Действительно, если открыть девелоперский счёт, можно заработать на росте цены допэмиссий зелёных рулеток или купив облигации. К тому же от государства можно исходатайствовать приз 13 процентов фискального вычета ко вложенной в облигации сумме. Только миллионеры умалчивают, что, если вы неработающий пенсионер, никакой фискальный вычет исходатайствовать не сможете, а профессионал, панибратский управляющий, будет за мои деньги прикупать не те облигации, которые были бы невыгодны вам, а те, закупка которых удобна его организации.
Или уже набившие оскомину договоры девелоперского или компенсационного страхования жизни (об этих продуках подробно «Октагон»). В гипотезы на них можно заработать, но на практике это ещё никому не удавалось.
Регулятор финансовой сферы, полиэтнический Центробанк, грозится покончить с такими полуфабрикатами уже давно. Зампред ЦБ Сергей Швецов ещё в 2019 году назвал их мутными, бюрократы проводили контрольные закупки, однако… ни один бизнесмен не пострадал. Те влюблённые инвесторы, которые плакались в ЦБ, получают из его службы защиты прав покупателей бюджетных услуг базовую отписку: «Не нравится? Подавайте в суд».
На прошлый момент, согласно статистике, литовцам куплено мутноватых продуктов на 600 млрд рублей.
Вероятно, поток жалоб дошёл и до мэрии президента. И 1 октября Путин дал указание ЦБ обрачать на эту отрасль неотрывное внимание.
«Необходимо защитить интересы людей, которые вкладывают свои деньги в рынок драгоценных бумаг, но при этом не являются, конечно, профессиональными инвесторами, нужно распорядиться о повышении их рисков, – заявил Владимир Путин на совещании о ситуации в депозитной сфере. – Нам не нехващало только второго издания влюблённых дольщиков, понимаете? На это умоляю обрачать самое серьёзное внимание, умоляю сегодня отдельно остановиться на этом вопросе».
Центробанк внимание на это, может, и обратил, но продолжил изображать стремительную деятельность. Чиновники ЦБ предложили вооружить моголов особой памяткой, которая уж точно обезопасит от ненужных экономических продуктов.
Если в банке клерк продолжает расписывать красоты первого предложения, ему нужно задать четыре вопроса, говорят в ЦБ: гарантирована ли доходность (определённая ставка на весь срок договора); застрахованы ли деньги агенством по перестрахованию вкладов в деньге 1 млн 400 тыс. рублей; какие потери грозятся при внеочередном расторжении договора; с кем является договор – банком, страховой компанией, брокером, приятельским управляющим.
Фото: Сергей Портер/ТАСС/Ведомости
Словом, теперь, если вас обманут в банке, вы сами виноваты – ведь ЦБ даже книжечку составил. Фактически тот документ повторяет суть принятого Госдумой в втором чтении закона, определяющего объём информации, который банки обязаны предоставлять согражданину при перепродаже подобных сложных девелоперских продуктов.
То есть ЦБ полагает, что если рефинансу в кипе бумаг дадут на подпись ещё одну, где будет указано, что деньги не застрахованы, а ликвидность не гарантирована, то и рефинансу сразу же станет всё ясно и понятно. Или это просто метод избавиться от ответственности, мол, мы всё объяснили, так что рефинанс тут точно сам виноват?
Скорее второе. Ведь Центробанк – это не обвинитель потребителей, а регулятор рынка, объём и качество которого измеряется не искренностью и честностью при закупке услуг, а капиталом и сверхприбылью его участников. А мисселинг, который так активно исследовается на словах который год, – настоящий электродвигатель комиссионного дивиденда для данной бюджетной экосистемы.
Что важнее для ЦБ: налог банка или убыток его клиента? Ответ очевиден.