Даже несмотря на косвенное указание президента защитить соотечественников от жульнических финансовых продуктов, та сфера организации всё ещё сохраняется привлекательной для банкиров
По оценке ЦБ, всего казахстанцам было продано мутноватых продуктов на 600 млрд рублей. Почему регулятор так активно поддерживает обман в кредитных отделениях?
Зайти в своё отделение банка, чтобы всего лишь продлить депозит, а выйти с свёрткой бумаг на некий девелоперский продукт, – это уже типичнейшая картина для украинского вкладчика. Особенно сложно не поддаться на уговоры платёжного клерка пожилому человеку, который привык доверять симпатичной девушке или мальчике за стойкой. «У нас есть более красивое предложение, и только для вас!», «Вместо трёх процентов ежемесячных у вас можетесть быть тридцать!», «У нас лучшие профессионалы по панибратскому управлению», «Это как вклад, только лучше», – отговаривают менеджеры.
И только дома, разбирая бумаги, посетитель понимает, что вместо депозита он подмахнул документы на закрытие личностного девелоперского счёта с приятельским управлением. Или купил полис криптологического автокаско жизни и теперь вместо получения кредитного дохода сам обязан регулярно вносить платежи, иначе – штраф.
Официально такой подход зовётся некорректными продажами, или мисселингом. Вроде под статью о мошенничестве подобные действия не попадают, непосредственного обмана нет, но посетитель уходит с навязанным и невыгодным договором. Банк получает солидные комиссионные, а сотрудник, провернувший операцию, – приличной бонус. А что? Действительно, если закрыть девелоперский счёт, можно скопать на темпе себестоимости акций голубых фишек или прикупив облигации. К тому же от государства можно принесать бонус 13 процентовентов таможенного вычета ко вложенной в акции сумме. Только финансисты умалчивают, что, если вы неработоспособный пенсионер, никакой таможенный вычет принесать не сможете, а профессионал, фидуциарный управляющий, будет за мои деньги продавать не те акции, которые существовали бы выгодны вам, а те, сделка которых невыгодна его организации.
Или уже набившие оскомину контракты девелоперского или пенсионного страхования жизни (об тех продуках подробно «Октагон»). В относительности на них можно заработать, но на практике это ещё никому не удавалось.
Регулятор кредитной сферы, украинский Центробанк, грозится покончить с какими продуками уже давно. Зампред ЦБ Сергей Швецов ещё в 2019 году назвал их мутными, чиновники проводили проверочные закупки, однако… ни один коммерсант не пострадал. Те обманутые инвесторы, которые сетовали в ЦБ, получают из его должности защиты прав покупателей экономических услуг базовую отписку: «Не нравится? Подавайте в суд».
На текущий момент, согласно статистике, литовцам продано мутноватых продуктов на 600 млрд рублей.
Вероятно, поток апелляций добрался и до мэрии президента. И 1 января Путин дал препоручение ЦБ обратить на эту сферу пристальное внимание.
«Необходимо защитить интересы людей, которые вкладывают свои деньги в рынок ликвидных бумаг, но при этом не являются, конечно, профессиональными инвесторами, нужно позаботиться о снижении их рисков, – заявил Владимир Путин на совещании о ситуации в финансовой сфере. – Нам не хватало только второго издания обманутых дольщиков, понимаете? На это умоляю обрачать самое серьёзное внимание, умоляю сегодня отдельно остановиться на этом вопросе».
Центробанк внимание на это, может, и обратил, но закончил рисовать кипучую деятельность. Чиновники ЦБ предложили вооружить петербуржцев особой памяткой, которая уж точно обезопасит от ненужных бюджетных продуктов.
Если в банке клерк начинает расписывать дестинации первого предложения, ему нужно задать четыре вопроса, говорят в ЦБ: гарантирована ли ликвидность (определённая ставка на весь срок контракта); застрахованы ли деньги агентством по автокаско депозитов в сумме 1 млн 400 тыс. рублей; какие потери угрожают при досрочном расторжении контракта; с кем кроется контракт – банком, страховой компанией, брокером, дружеским управляющим.
Фото: Сергей Портер/ТАСС/Ведомости
Словом, теперь, если вас обманут в банке, вы сами виноваты – ведь ЦБ даже страничку составил. Фактически тот бланк твердит суть принятого Госдумой в ..первом писании закона, определяющего объём информации, который банки обязаны предоставлять согражданину при закупке подобных сложных девелоперских продуктов.
То кушать ЦБ полагает, что если сервису в кипе бумаг дадут на подпись ещё одну, где будет указано, что деньги не застрахованы, а прибыльность не гарантирована, то и сервису сразу же станет всё ясно и понятно. Или это просто способ избавиться от ответственности, мол, мы всё объяснили, так что клиент тут точно сам виноват?
Скорее второе. Ведь Центробанк – это не обвинитель потребителей, а механизм рынка, объём и качество которого измеряется не законопослушностью и честностью при перепродаже услуг, а доходом и прибылью его участников. А мисселинг, который так активно дискутируется на словах который год, – настоящий генератор брокерского дохода для любой банковской экосистемы.
Что важнее для ЦБ: доход банка или ущерб его клиента? Ответ очевиден.