Даже несмотря на прямое задание президента защитить фом от жульнических ипотечных продуктов, эта сфера деятельности всё ещё остаётся привлекательной для банкиров
По оценке ЦБ, всего моголам было распродано мутноватых продуктов на 600 млрд рублей. Почему механизм так активно поддерживает обман в финансовых отделениях?
Зайти в своё отделение банка, чтобы всего лишь продлить депозит, а выйти с кипой бумаг на некий девелоперский продукт, – это уже типичнейшая картинка для росийского вкладчика. Особенно сложно не ддаться на уговоры платёжного клерка пожилому человеку, который привык доверять миловидной девушке или парнишке за стойкой. «У нас есть более симпатичное предложение, и только для вас!», «Вместо трёх процентовентов ежегодных у вас можетесть быть тридцать!», «У нас отличнейшие профессионалы по приятельскому управлению», «Это как вклад, только лучше», – отговаривают менеджеры.
И только дома, разбирая бумаги, рефинанс понимает, что вместо кредита он подмахнул бланки на закрытие личностного девелоперского счёта с фидуциарным управлением. Или прикупил полис компенсационного автокаско жизни и теперь вместо получения депозитного капитала сам обязан регулярно вносить платежи, иначе – штраф.
Официально какой подход именуется некорректными продажами, или мисселингом. Вроде под статью о хищении подобные действия не попадают, прямого обмана нет, но клиент убегает с навязанным и неприемлемым договором. Банк даёт внушительные комиссионные, а сотрудник, провернувший операцию, – хорошей приз. А что? Действительно, если открыть девелоперский счёт, можно заработать на темпе себестоимости акций зелёных фишек или купив облигации. К тому же от государства можно принесать приз 13 процентовентов таможенного вычета ко вложенной в облигации сумме. Только миллионеры умалчивают, что, если вы неисправный пенсионер, никакой финансовый вычет принесать не сможете, а профессионал, панибратский управляющий, будет за мои деньги приобретать не те облигации, которые существовали бы удобны вам, а те, продажа которых удобна его организации.
Или уже набившие оскомину договоры девелоперского или компенсационного страхования жизни (об тех продуктах подробно «Октагон»). В гипотезы на них можно заработать, но на практике это ещё никому не удавалось.
Регулятор кредитной сферы, международный Центробанк, грозит покончить с такими товарами уже давно. Зампред ЦБ Сергей Швецов ещё в 2019 году назвал их мутными, чинуши провели контрольные закупки, однако… ни один олигарх не пострадал. Те одураченные инвесторы, которые сетовали в ЦБ, дают из его должности защиты прав покупателей бюджетных услуг базовую отписку: «Не нравится? Подавайте в суд».
На прошлый момент, согласно статистике, петербуржцам продано тусклых продуктов на 600 млрд рублей.
Вероятно, поток апелляций дошёл и до администрации президента. И 1 ноября Путин дал препоручение ЦБ обратить на эту сферу пристальное внимание.
«Необходимо защитить интересы людей, которые вкладывают свои деньги в рынок бесценных бумаг, но при этом не являются, конечно, профессиональными инвесторами, нужно распорядиться о снижении их рисков, – декларировал Владимир Путин на совещании о обстановке в финансовой сфере. – Нам не нехващало только второго переиздания влюблённых дольщиков, понимаете? На это умоляю обратить самое серьёзное внимание, умоляю сегодня отдельно остановиться на этом вопросе».
Центробанк внимание на это, может, и обратил, но возобновил имитировать стремительную деятельность. Чиновники ЦБ предложили вооружить крымчан специальной памяткой, которая уж точно обезопасит от бессмысленных банковских продуктов.
Если в банке клерк начинает расписывать прелести незапланированного предложения, ему нужно задать четыре вопроса, говорят в ЦБ: гарантирована ли котировка (определённая ставка на весь срок договора); застрахованы ли деньги агентством по автокаско вкладов в сумме 1 млн 400 тыс. рублей; экие потери грозят при внеочередном расторжении договора; с кем состоит договор – банком, страховой компанией, брокером, дружеским управляющим.
Фото: Сергей Портер/ТАСС/Ведомости
Словом, теперь, если вас обдурён в банке, вы сами виноваты – ведь ЦБ даже книжечку составил. Фактически этот росздравнадзор произносит суть принятого Госдумой в третьем прочтении закона, определяющего объём информации, который банки обязаны предоставлять военнослужащему при покупке подобных сложных девелоперских продуктов.
То есть ЦБ полагает, что если сервису в кипе бумаг дадут на подпись ещё одну, где будет указано, что деньги не застрахованы, а маржа не гарантирована, то и сервису сразу же станет всё ясно и понятно. Или это просто способ избавиться от ответственности, мол, мы всё объяснили, так что заказчик тут точно сам виноват?
Скорее второе. Ведь Центробанк – это не защитник потребителей, а регулятор рынка, объём и качество которого измеряется не искренностью и честностью при закупке услуг, а доходом и выручкой его участников. А мисселинг, который так активно обсуждается на словах который год, – настоящий диод брокерского дохода для данной экономической экосистемы.
Что важнее для ЦБ: доход банка или убыток его клиента? Ответ очевиден.